आजकल लगभग हर किसी के पास एक या एक से ज्यादा क्रेडिट कार्ड होते हैं। कई लोग इन्हें खर्च मैनेजमेंट और रिवार्ड पॉइंट्स के लिए इस्तेमाल करते हैं, जबकि कुछ लोग सिर्फ ज़रूरत के समय ही कार्ड का उपयोग करते हैं। लेकिन एक सवाल अक्सर लोगों के मन में उठता है — क्या क्रेडिट कार्ड बंद कराने से हमारा क्रेडिट स्कोर (Credit Score) घट जाता है?

एक्सपर्ट्स का कहना है कि क्रेडिट कार्ड बंद करना हमेशा गलत नहीं होता, लेकिन अगर यह फैसला बिना सोचे-समझे लिया जाए तो यह आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक असर डाल सकता है। आइए विस्तार से समझते हैं कि ऐसा क्यों होता है।

क्रेडिट स्कोर किन बातों पर निर्भर करता है?

आपका क्रेडिट स्कोर कई वित्तीय कारकों पर निर्भर करता है। इनमें शामिल हैं —

• पेमेंट हिस्ट्री (Payment History) – आपने अपने पुराने लोन या कार्ड पेमेंट समय पर किए या नहीं।
• क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो (Credit Utilization Ratio) – उपलब्ध लिमिट का कितना हिस्सा आप इस्तेमाल करते हैं।
• क्रेडिट हिस्ट्री की उम्र (Credit Age) – आपके पुराने खातों की औसत उम्र कितनी है।
• क्रेडिट मिक्स (Credit Mix) – आपके पास कितने तरह के क्रेडिट हैं जैसे होम लोन, पर्सनल लोन, या क्रेडिट कार्ड।
• नई लोन इनक्वायरी (Recent Enquiries) – हाल में आपने कितनी बार नया लोन या कार्ड अप्लाई किया है।

इनमें सबसे अहम भूमिका क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो की होती है।

क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो क्या होता है?

साधारण शब्दों में, क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो बताता है कि आप अपनी कुल उपलब्ध लिमिट का कितना प्रतिशत खर्च कर रहे हैं।

उदाहरण के लिए —
मान लीजिए आपके पास दो क्रेडिट कार्ड हैं जिनकी कुल लिमिट ₹2 लाख है, और आप ₹50,000 का इस्तेमाल कर रहे हैं। इस स्थिति में आपका क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो 25% होगा।

अब अगर आप इनमें से एक कार्ड बंद कर देते हैं और आपकी कुल लिमिट ₹1 लाख रह जाती है, जबकि खर्च अभी भी ₹50,000 है — तो आपका रेशियो 50% हो जाएगा।

बैंकों और NBFCs (Non-Banking Financial Companies) के अनुसार, ज्यादा क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो का मतलब है कि ग्राहक अधिक कर्ज पर निर्भर है, यानी जोखिम अधिक है। इसी वजह से, आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है।

पुराना कार्ड बंद करने से घट सकती है क्रेडिट हिस्ट्री की उम्र

आपके क्रेडिट स्कोर में क्रेडिट एज (Credit Age) की हिस्सेदारी लगभग 15% होती है। जब आप कोई पुराना कार्ड बंद करते हैं, तो आपकी औसत क्रेडिट हिस्ट्री कम हो जाती है।

खासतौर पर अगर वह कार्ड आपका पहला या सबसे पुराना कार्ड था, तो इसका असर और गहरा होता है। हालांकि बंद अकाउंट की जानकारी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में लगभग 7 साल तक बनी रहती है, लेकिन नए कार्ड्स की तुलना में पुरानी हिस्ट्री आपके स्कोर को अधिक स्थिर बनाती है।

क्रेडिट मिक्स पर भी पड़ता है असर

क्रेडिट मिक्स यानी आपके पास कितने तरह के क्रेडिट सोर्स हैं — जैसे होम लोन, ऑटो लोन, पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड। अगर आपके पास केवल एक ही कार्ड या सीमित प्रकार के क्रेडिट हैं और आप एक कार्ड बंद कर देते हैं, तो आपका क्रेडिट मिक्स कमजोर हो सकता है।

बैंक और फाइनेंशियल इंस्टिट्यूशंस ऐसे ग्राहक को बेहतर मानते हैं जिसके पास कई तरह के क्रेडिट अकाउंट्स का अनुभव हो — क्योंकि यह जिम्मेदार क्रेडिट मैनेजमेंट का संकेत देता है।